L'achat d'une maison est un engagement important. Avant de commencer à chercher des propriétés ou à comparer les options hypothécaires, vous devez vous assurer que vous êtes prêt à devenir propriétaire.
Examinons certains des facteurs que les prêteurs et les propriétaires doivent prendre en considération.
Revenu et situation professionnelle
Votre prêteur ne voudra pas seulement savoir combien d'argent vous gagnez. Il voudra également voir vos antécédents professionnels (généralement environ deux ans) pour s'assurer que votre source de revenus est stable et fiable.
Pour préparer votre revenu, il faut réunir les documents nécessaires pour prouver la stabilité de votre emploi. Si vous êtes salarié, vous n'aurez probablement qu'à fournir des fiches de paie et des formulaires W-2 récents. En revanche, si vous êtes indépendant, vous devrez présenter vos déclarations de revenus et d'autres documents demandés par le prêteur.
Ratio dette-revenu
Le ratio dette-revenu (RDR) est un autre instrument financier utilisé par les prêteurs hypothécaires pour évaluer votre demande de prêt. Ce ratio permet à votre prêteur de connaître la part de votre revenu mensuel consacrée à l'endettement et d'évaluer le montant de la dette hypothécaire que vous pouvez contracter.
Le DTI est calculé en divisant votre dette mensuelle par votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vos dettes mensuelles (paiements minimums de carte de crédit, paiements de prêt, etc.) totalisent 2 000 $ par mois et que votre revenu mensuel brut est de 6 000 $, votre DTI est de 2 000 $/6 000 $, soit 33 %. Votre prêteur utilisera les dettes figurant dans votre dossier de crédit pour calculer votre DTI.
Il est judicieux d'examiner votre DTI avant de demander un prêt. Dans la plupart des cas, vous devez avoir un DTI de 50 % ou moins pour être admissible à un prêt hypothécaire, bien que ce chiffre varie en fonction de votre prêteur, du type de prêt et d'autres facteurs.
Liquidités
Même avec l'aide d'un prêt hypothécaire, vous aurez toujours besoin de liquidités pour financer l'achat d'une maison, en particulier de vos fonds propres :
L'acompte : L'achat d'une maison sans mise de fonds est possible, mais la plupart des propriétaires doivent disposer de liquidités pour effectuer une mise de fonds. L'acompte est le premier paiement important que vous effectuez sur votre prêt.
Le montant de la mise de fonds dépend du type de prêt et du montant que vous empruntez. Vous pouvez acheter une maison avec un acompte de 3 % seulement (bien qu'il y ait des avantages à verser un acompte plus élevé).
Frais de clôture : Vous devrez également payer les frais de clôture avant d'emménager dans votre nouvelle maison. Les frais de clôture sont des frais qui sont versés à votre prêteur et à d'autres tiers en échange de la création de votre prêt.
Le montant spécifique que vous devrez payer en frais de clôture dépendra de votre lieu de résidence et de votre type de prêt. Il est bon de prévoir une estimation de 3 à 6 % de la valeur de votre maison pour les frais de clôture. Dans certains cas, une partie des frais de clôture peut être intégrée à votre prêt hypothécaire ou payée par le vendeur grâce à des concessions.
Santé du crédit
Votre cote de crédit joue un rôle important dans le choix des prêts et des taux d'intérêt auxquels vous pouvez prétendre. Il indique aux prêteurs dans quelle mesure il est risqué de vous prêter de l'argent.
Prendre des mesures pour améliorer votre cote de crédit et réduire vos dettes peut s'avérer très utile lorsque vous vous préparez à obtenir un prêt hypothécaire. De meilleurs chiffres signifient de meilleures options de prêt avec des taux d'intérêt plus bas.
Votre pointage de crédit est basé sur les informations suivantes :
Votre historique de paiements
Le montant de votre dette
La durée de votre historique de crédit
Les types de crédit que vous avez utilisés
Votre recherche d'un nouveau crédit
De quel score avez-vous besoin pour obtenir un prêt immobilier ? La plupart des prêteurs exigent un score de crédit d'au moins 620 pour être admissible à la majorité des prêts. Un score supérieur à 720 vous permettra généralement d'obtenir les meilleures conditions de prêt.
Volonté de vivre au même endroit
Un prêt hypothécaire peut être un engagement sur 30 ans. Même si vous n'êtes pas obligé de vivre dans votre maison pendant toute la durée de votre prêt, il s'agit d'une décision importante. Lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, il est plus difficile de déménager. À moins que vous n'achetiez une deuxième maison, vous devrez peut-être d'abord vendre votre maison actuelle, ce qui peut prendre du temps.
Décidez si vous êtes prêt à vivre dans votre région actuelle pendant au moins quelques années encore. Tenez compte de vos objectifs professionnels, de vos obligations familiales, etc. Chacun de ces facteurs jouera un rôle majeur dans le type de maison que vous achèterez et dans le lieu où vous établirez votre résidence principale.
